신생아 특례대출은 2024년 1월에 시작된 주택도시기금 정책대출입니다. 아이를 낳은 지 2년이 안 된 무주택 가구가 집을 사거나 전세를 얻을 때 일반 디딤돌·버팀목보다 낮은 금리로 빌릴 수 있습니다.
2026년에 새로 생긴 제도처럼 소개하는 글이 있는데, 그렇지 않습니다. 대상 출생아 기준도 "2026년 이후 출생"이 아니라 2023년 1월 1일 이후 출생입니다. 대신 그동안 바뀐 게 꽤 많습니다. 2025년에 맞벌이 소득 기준이 2억원으로 늘었고, 2025년 6월 27일 가계부채 대책 이후 한도는 오히려 줄었습니다.
마이홈포털·주택도시기금에 공개된 신생아 특례 디딤돌·버팀목 상품 안내를 이 날짜에 다시 확인해 정리했습니다. 실제 대출 가능 여부와 금리는 수탁은행 심사로 결정되며, 정책대출 기준은 수시로 바뀌니 신청 전에 기금 홈페이지에서 다시 확인하세요.
누가 받을 수 있나
출산 요건과 소득·자산 요건을 모두 맞춰야 합니다. 구입자금(디딤돌)과 전세자금(버팀목)은 순자산 기준이 다르니 따로 봐야 합니다.
| 구분 | 구입자금 (디딤돌) | 전세자금 (버팀목) |
|---|---|---|
| 출산 | 신청일 기준 2년 내 출산·입양 | 신청일 기준 2년 내 출산·입양 |
| 부부합산 소득 | 1.3억원 이하 | 1.3억원 이하 |
| 맞벌이 | 2억원 이하 | 2억원 이하 |
| 순자산 | 5.11억원 이하 | 3.45억원 이하 |
| 주택 | 무주택 또는 1주택 (대환) |
세대원 전원 무주택 |
출생아는 2023년 1월 1일 이후에 태어나야 합니다. 2024년 1월에 태어난 아이라면 2026년 1월에 2년이 지나므로 지금은 해당되지 않고, 그 뒤에 아이를 더 낳았다면 다시 대상이 됩니다. 입양은 대출 접수일 기준 만 2세 미만 자녀를 입양한 경우입니다.
맞벌이 2억원 기준은 부부가 둘 다 소득이 있을 때만 적용됩니다. 이때도 한 사람 소득이 1.3억원을 넘으면 안 됩니다. 순자산 기준은 매년 바뀌며, 위 금액은 2026년 기준입니다.
대상 주택과 대출 한도
구입자금은 전용면적 85㎡ 이하(수도권을 뺀 읍·면 지역은 100㎡ 이하), 평가액 9억원 이하 주택이 대상입니다. 전세자금은 같은 면적 기준에 보증금이 수도권 5억원, 그 외 지역 4억원 이하여야 합니다. 주거용 오피스텔도 85㎡ 이하면 들어갑니다.
한도는 2025년 6월 27일 이후 계약분부터 줄었습니다.
최대 한도만 보면 안 됩니다. 구입자금은 LTV 70%(생애최초 80%, 수도권·규제지역은 70%)와 DTI 60% 안에서 나오고, 전세자금은 보증금의 80% 안에서 나옵니다. 예를 들어 수도권에서 4억원짜리 집을 생애최초가 아닌 상태로 사면 LTV 70%에 걸려 2.8억원까지입니다.
소득 구간별 금리
금리는 소득이 낮을수록, 대출 기간이 짧을수록 낮습니다. 구입자금 기준 주요 구간만 추리면 다음과 같습니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 만기 | 30년 만기 |
|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 연 1.80% | 연 2.05% |
| 6천~8.5천만원 | 연 2.65% | 연 2.90% |
| 1억~1.3억원 | 연 3.20% | 연 3.50% |
| 맞벌이 1.7억~2억원 | 연 4.20% | 연 4.50% |
전세자금은 소득과 보증금 규모에 따라 연 1.30%에서 4.30% 사이입니다. 소득 2천만원 이하에 보증금 5천만원 이하면 가장 낮은 1.30%가 붙습니다. 지방 소재 주택은 구입·전세 모두 0.2%p를 더 깎아 줍니다.
이 특례금리는 평생 가지 않습니다. 구입자금은 기본 5년, 전세자금은 기본 4년 동안만 적용되고, 그 뒤에는 일반 디딤돌·버팀목 금리로 바뀝니다. 기간 중에 아이를 더 낳으면 한 명당 구입자금은 5년, 전세자금은 4년씩 늘어나고, 금리도 한 명당 0.2%p씩 더 내려갑니다.
상환액은 얼마나 차이 날까
4억원을 30년 원리금균등으로 빌린다고 가정해 보겠습니다. 특례금리 2.90%(소득 6천~8.5천만원 구간)면 월 상환액은 약 166만원입니다. 같은 조건으로 연 4.0% 시중 주담대를 쓰면 약 191만원이라 월 25만원 정도 차이가 납니다.
다만 이 차이는 특례금리 기간에만 해당합니다. 5년 뒤 일반 디딤돌 금리로 바뀌면 상환액이 다시 오를 수 있으니, 장기 상환 계획은 특례 종료 후 금리까지 넣어서 세워야 합니다.
신청 절차와 서류
신청은 주택도시기금 홈페이지(기금e든든)에서 자산 심사를 먼저 받고, 수탁은행에서 대출을 진행하는 순서입니다. 수탁은행은 우리, KB국민, NH농협, 신한, 하나은행 등이며, 은행마다 취급 상품이 조금씩 다르니 미리 확인하는 게 좋습니다.
- 기금e든든에서 상품을 고르고 대출 신청서를 냅니다. 이때 소득과 자산 심사가 진행됩니다.
- 심사를 통과하면 수탁은행에 방문하거나 비대면으로 서류를 냅니다.
- 은행이 담보·보증 심사를 하고 대출을 승인합니다.
- 구입자금은 잔금일, 전세자금은 입주일에 맞춰 대출이 실행됩니다.
기본 서류는 주민등록등본, 가족관계증명서(상세), 소득 증빙(원천징수영수증 또는 소득금액증명원), 그리고 구입이면 매매계약서, 전세면 임대차계약서와 계약금 영수증입니다. 은행과 상품에 따라 추가 서류를 요구할 수 있으니 은행에 미리 목록을 받아 두는 게 좋습니다.
놓치기 쉬운 의무와 제한
구입자금은 대출일로부터 1개월 안에 전입해서 2년 이상 실제로 살아야 합니다. 또 2024년 6월 19일 이후 접수분은 대출 기간 동안 1주택을 유지해야 하고, 다른 주택을 사게 되면 6개월 안에 처분해야 합니다.
1주택자도 기존 주택담보대출을 갈아타는 대환 용도로는 신청할 수 있습니다. 다만 신규 구입이 아니라 이미 가진 주택의 대출을 바꾸는 것이므로 주택 가격·면적 기준과 출산 요건을 똑같이 충족해야 합니다. 대환 가능 여부는 수탁은행 상담으로 먼저 확인하세요.
구입자금은 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환수수료가 면제됩니다. 내년부터는 다시 붙을 수 있으니 목돈 상환 계획이 있다면 올해 안에 처리하는 편이 낫습니다.
자주 묻는 질문
Q. 2023년에 태어난 아이가 있으면 신청할 수 있나요?
출생일이 2023년 1월 1일 이후면 제도 대상은 맞습니다. 다만 대출 신청일 기준 출산 후 2년 안이어야 하므로, 2023년생 아이만 있다면 지금은 기간이 지났습니다. 2024년 10월 이후 태어난 아이라면 아직 2년이 지나지 않았습니다.
Q. 외벌이인데 소득이 1.5억원이면요?
외벌이는 1.3억원이 기준입니다. 맞벌이 2억원 기준은 부부가 둘 다 소득이 있을 때만 적용됩니다.
Q. 아이를 더 낳으면 금리가 얼마나 내려가나요?
한 명당 연 0.2%p씩 내려가고, 특례금리 적용 기간도 구입자금은 5년, 전세자금은 4년씩 늘어납니다. 구입자금은 최장 15년, 전세자금은 최장 12년까지 특례금리를 쓸 수 있습니다. 추가 출산 후에는 은행에 증빙을 내야 반영됩니다.
Q. 전세 계약을 갱신하면 다시 한도를 받을 수 있나요?
갱신 계약은 늘어난 보증금 범위 안에서, 전체 보증금의 80%를 넘지 않게 추가로 빌릴 수 있습니다. 전세자금 대출 기간은 2년 단위로, 연장해서 최장 12년까지 쓸 수 있고 미성년 자녀가 있으면 더 늘어납니다.
Q. 한도가 줄기 전에 계약했으면 어떻게 되나요?
2025년 6월 27일 이전에 매매·임대차 계약을 맺었다면 이전 한도(구입 5억원, 전세 3억원)가 적용됩니다. 계약일은 계약서 기준이니 계약서를 꼭 챙겨 두세요.