소상공인 정책자금은 중소벤처기업부 예산으로 소상공인시장진흥공단(소진공)이 운용하는 정책 대출입니다. 시중 사업자대출보다 금리가 낮은 대신 자금마다 대상과 대출 방식이 정해져 있어서, "얼마까지 되나"보다 "내가 어느 자금 대상인가"를 먼저 확인해야 합니다.
소상공인시장진흥공단 「정책자금」 안내 페이지를 이 날짜에 확인했을 때 게시된 금리는 2026년 3분기 금리(2026년 7월 10일 적용)였습니다. 정책자금 금리는 분기마다 바뀌므로 신청 시점의 공고 금리를 다시 확인하세요.
먼저, 소상공인에 해당하는지
정책자금은 법에서 정한 소상공인이 대상입니다. 상시근로자 수가 5인 미만(제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만)인 사업자로, 사업자등록이 되어 있어야 합니다. 유흥·사행성 업종처럼 정책자금 지원이 제한되는 업종이 있으니 공단 공고의 지원 제외 업종을 확인하세요.
자금 종류
| 자금 | 주요 대상 | 대출 방식 |
|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 업력과 관계없이 소상공인 | 대리대출 (은행) |
| 성장기반자금 | 상시근로자 5인 미만 소상공인 | 대리대출 |
| 혁신성장촉진자금 | 수출 소상공인, 2년 연속 매출 10% 이상 성장 등 | 직접대출 (공단) |
| 민간투자연계형 매칭융자 | 민간 투자를 받은 소상공인 | 직접대출 |
| 긴급경영안정자금 | 재해 피해나 일시적 경영 애로 | 대리·직접 |
| 신용취약소상공인자금 | 개인신용평점 (NCB) 839점 이하 |
직접대출 |
| 대환대출 | 고금리 대출을 가진 중·저신용 소상공인 | 대리대출 |
대리대출과 직접대출
- 대리대출: 공단에서 "정책자금 지원 대상 확인서"를 받은 뒤 은행에 가서 대출을 받습니다. 은행이 신용과 담보를 다시 심사하므로, 확인서를 받아도 은행 심사에서 한도가 줄거나 거절될 수 있습니다. 보증서(지역신용보증재단 등)가 필요한 경우가 많습니다.
- 직접대출: 공단이 직접 심사하고 빌려줍니다. 신용이 낮아 은행 대출이 어려운 소상공인을 위한 자금이 주로 이 방식입니다.
2026년 3분기 금리 구조
정책자금 금리는 정책자금 기준금리 + 자금별 가산금리로 정해집니다. 3분기 기준금리는 연 3.85%였습니다.
| 구분 | 금리 (2026년 3분기) |
|---|---|
| 대리대출 일반 | 연 3.85 |
| 직접대출 일반 | 연 4.25 |
| 일부 고정금리 자금 | 재해피해·장애인기업 등 자금별 별도 고정금리 |
신용취약소상공인자금처럼 신용이 낮은 사람을 위한 자금일수록 가산금리가 높습니다. 4분기 금리는 공단 공고로 확인해야 합니다.
고금리 대환대출
가장 많이 찾는 자금입니다. 연 7% 이상 고금리 사업자 대출을 정책자금으로 갈아타게 해 줍니다.
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 개인신용평점 (NCB) 839점 이하 중·저신용 소상공인 |
| 대상 대출 | 은행·비은행권의 연 7% 이상 사업자 대출 |
| 금리 | 연 4.5% 고정 (2026년 3분기 공단 안내 기준) |
| 한도 | 업체당 5,000만원 (대상 대출 건수와 관계없이) |
| 상환 | 10년 분할상환 |
이자 차이를 단순하게 계산하면, 연 9% 대출 5,000만원의 1년 이자는 450만원이고 연 4.5%로 바꾸면 225만원입니다. 분할상환으로 원금이 줄면 실제 이자는 이보다 적어집니다. 가계 신용대출이나 카드론처럼 사업자 대출이 아닌 대출은 대상이 아니라는 점에 주의하세요.
신청 순서
- 소상공인 정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 자금을 고르고 온라인으로 신청합니다.
- 공단 심사를 거쳐 대리대출은 확인서를, 직접대출은 대출 심사 결과를 받습니다.
- 대리대출은 보증기관·은행 심사 후 은행에서 대출이 실행되고, 직접대출은 공단이 실행합니다.
자금에 따라 사업자등록증명, 부가가치세 과세표준증명, 국세·지방세 납세증명 같은 서류가 필요합니다. 홈택스·정부24에서 미리 발급해 두면 심사가 빨라집니다.
정책자금은 월별·분기별 예산이 소진되면 그 회차 접수가 마감됩니다. 연체 중이거나 세금을 체납한 경우, 휴·폐업 상태라면 지원을 받기 어렵습니다. "정책자금 대행"을 내세워 수수료를 요구하는 업체는 공단과 관계가 없으며, 공단 신청은 무료입니다.
문의처
- 소상공인 정책자금 누리집: ols.semas.or.kr
- 소상공인시장진흥공단 지역센터 방문 상담
- 소상공인통합콜센터: 1533-0100
참고한 자료
- 소상공인시장진흥공단, 정책자금 안내 (2026년 3분기 금리, 2026.7.10 적용)
- 소상공인 정책자금, 온라인 신청 누리집
- 정책브리핑, 「고금리 대출 → 4.5%로 갈아타세요…소상공인 대환대출 개시」