디딤돌대출은 주택도시기금이 무주택 서민의 첫 집 구입을 위해 빌려주는 장기 대출입니다. 혼인 기간 7년 이내이거나 결혼을 앞둔 신혼가구는 일반 가구보다 소득 기준, 주택 가격, 한도가 모두 높습니다. 시중 주택담보대출보다 금리가 낮은 대신 실거주와 주택 수 유지 같은 의무가 붙습니다.
국토교통부 마이홈포털 「내집마련 디딤돌대출」 안내를 이 날짜에 다시 확인해 정리했습니다. 2025년 대출 규제 이후 한도가 줄었기 때문에, 그 이전 자료에 나오는 '신혼가구 4억원' 한도는 현재와 다릅니다.
대상별 기준
| 구분 | 부부합산 연소득 | 주택 가격 | 대출 한도 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 6,000만원 이하 | 5억원 이하 | 2억원 |
| 생애최초 구입 | 7,000만원 이하 | 5억원 이하 | 2.4억원 |
| 신혼가구 | 8,500만원 이하 | 6억원 이하 | 3.2억원 |
| 2자녀 이상 | 7,000만원 이하 | 6억원 이하 | 3.2억원 |
공통으로 무주택 세대주여야 하고, 부부합산 순자산이 5.11억원 이하(2026년 기준), 주거전용면적 85㎡ 이하(수도권을 제외한 읍·면은 100㎡ 이하) 주택이어야 합니다.
대출 한도 안에서도 담보인정비율(LTV) 70%(생애최초 80%, 수도권·규제지역은 70%)와 총부채상환비율(DTI) 60% 이내라는 조건이 함께 적용됩니다. 예를 들어 4억원짜리 집을 생애최초가 아닌 신혼가구가 사면 LTV 70%에 걸려 최대 2.8억원까지입니다. 3.2억원을 다 받으려면 LTV 70% 기준으로 주택 가격이 약 4.6억원 이상이어야 합니다.
금리
고정금리가 기본이며 소득과 만기에 따라 정해집니다(연 %).
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.85 | 2.95 | 3.05 | 3.10 |
| 2천만~4천만원 | 3.20 | 3.30 | 3.40 | 3.45 |
| 4천만~7천만원 | 3.55 | 3.65 | 3.75 | 3.80 |
| 7천만~8.5천만원 | 3.90 | 4.00 | 4.10 | 4.15 |
여기에 우대금리를 받을 수 있습니다. 서로 겹쳐 받지 못하는 항목이 있으니 가장 큰 것을 기준으로 생각하세요.
- 신혼가구: 연 0.2%p (최대 5년)
- 생애최초 구입: 연 0.2%p (최대 5년)
- 자녀: 1자녀 0.3%p, 2자녀 0.5%p, 다자녀 0.7%p
- 한부모가구: 연 0.5%p
월 상환액 계산 예시
부부합산 소득 6,000만원인 신혼가구가 3.2억원을 30년 원리금균등으로 빌리는 경우입니다.
- 기본금리 3.80%에서 신혼 우대 0.2%p를 빼면 연 3.60%
- 월 상환액 약 145만 5천원 (우대 기간 5년)
- 우대 없이 3.80%가 적용된다면 월 약 149만 1천원입니다. 우대 기간(최대 5년)이 끝나면 남은 잔액에 원래 금리가 적용되므로 상환액이 소폭 오릅니다.
DTI 60%는 연간 원리금 상환액이 연소득의 60% 이내여야 한다는 뜻입니다. 위 예시의 연 상환액은 약 1,746만원으로 소득 6,000만원의 약 29%라 기준 안에 들어갑니다.
대출 후 지켜야 할 의무
- 대출일로부터 1개월 안에 전입하고 2년 이상 실거주해야 합니다.
- 대출 기간 동안 1주택을 유지해야 합니다. 추가로 주택을 사면 약정 위반이 될 수 있습니다.
- 의무를 어기면 기한이익 상실(대출금 일시 상환 요구)이나 금리 가산 같은 불이익이 있습니다.
2026년 9월 발표된 소득요건 개선 (시행 공고 확인 필요)
정부는 2026년 9월 21일 「주거안정플랜」에서 신혼부부의 '결혼 페널티'를 줄이기 위해 부부 중 한 명이라도 일반 소득기준(디딤돌은 6,000만원)을 충족하면 대출을 허용하는 방향을 밝혔습니다. 신혼가구 소득기준을 특정 금액으로 올린다는 일부 보도도 있었지만, 기준일 현재 마이홈포털 안내에는 반영되지 않았고 공식 수치를 확인하지 못했습니다. 소득이 8,500만원을 넘는다면 신청 전에 기금e든든이나 수탁은행에서 시행 여부를 확인하세요.
아이가 2023년 이후 태어났고 출산 2년 이내라면 소득 기준(1.3억원, 맞벌이 2억원)과 금리 조건이 다른 신생아 특례 디딤돌대출도 함께 비교해 보세요.
참고한 자료
- 국토교통부 마이홈포털, 내집마련 디딤돌대출 대상·한도·금리·LTV
- 주택도시기금, 기금e든든
- 정책브리핑, 「2030년까지 공적주택 119만 호 공급…'주거안정플랜' 마련」 (2026.9.21)